Glossário do Crédito Habitação: Todos os Termos Explicados

Se está a pensar pedir crédito habitação, é normal sentir-se perdido com tantos termos técnicos: TAEG, TAN, spread, Euribor, taxa de esforço…

Este glossário explica, de forma simples e prática, os principais conceitos do crédito habitação em Portugal — para que possa tomar decisões informadas e evitar surpresas.

TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global)

A TAEG é uma das taxas mais importantes - porque mostra o custo total do crédito.

Inclui:

• juros (TAN)

• comissões bancárias

• seguros obrigatórios

• outros encargos

O que significa na prática?

É a melhor forma de comparar propostas entre bancos.

Regra: quanto mais baixa a TAEG, melhor.

TAN (Taxa Anual Nominal)

A TAN corresponde à taxa de juro “base” do crédito.

É composta por:

• Euribor + spread

O que influencia?

• o valor da prestação mensal

• o custo dos juros

Importante:A TAN não inclui comissões nem seguros — por isso não deve ser usada sozinha para comparar propostas.

Spread

O spread é a margem de lucro do banco.

👉 É um valor fixo (ex: 1%) que é somado à Euribor.

✔️ Exemplo:

• Euribor: 3%

• Spread: 1%

  
  

  TAN = 4%

Como baixar o spread?

Os bancos podem reduzir o spread se:

• domiciliar o salário

• contratar seguros no banco

• subscrever produtos adicionais

Euribor

A Euribor é a taxa de referência do mercado europeu.

👉 É o valor a que os bancos emprestam dinheiro entre si.

O que influencia?

• a prestação do crédito (se taxa variável)

• o custo total do empréstimo

Tipos mais comuns:

• Euribor a 3 meses

• Euribor a 6 meses

• Euribor a 12 meses

Quanto maior a Euribor, maior a prestação.

Taxa de esforço

A taxa de esforço mede o peso do crédito no seu rendimento.

Fórmula simples:

prestação ÷ rendimento mensal

Regra:

• ideal até 30%–35%

Acima disso, aumenta o risco de recusa.

LTV (Loan-to-Value)

O LTV representa a percentagem do valor do imóvel financiada pelo banco.

Exemplo:

• Casa: 200.000€

• Crédito: 180.000€

  
  

  LTV = 90%

Quanto maior o LTV, maior o risco para o banco.

MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor)

O MTIC mostra quanto vai pagar no total pelo crédito.

Inclui:

• capital

• juros

• encargos

É útil para:

• perceber o custo real ao longo dos anos

Seguro de Vida

O seguro de vida é normalmente exigido pelos bancos.

Serve para:

• pagar o crédito em caso de morte ou invalidez.

Pode ser contratado fora do banco (e mais barato).

Seguro Multirriscos

Este seguro protege o imóvel contra:

• incêndios

• inundações

• outros danos

É obrigatório para crédito habitação.

Prazo do crédito

É o tempo que tem para pagar o empréstimo.

Pode ir até 30–40 anos (dependendo da idade).

Impacto:

• prazo maior = prestação mais baixa

• prazo maior = mais juros no total

Taxa fixa vs variável

Taxa variável

• depende da Euribor

• prestação pode variar

Taxa fixa

• prestação constante

• maior previsibilidade

Comissões bancárias

Podem incluir:

• comissão de abertura

• avaliação do imóvel

• estudo do processo

Devem ser consideradas na TAEG.

Porque é importante conhecer estes termos?

Entender estes conceitos permite:

• comparar propostas corretamente

• evitar custos escondidos

• tomar decisões mais seguras

• negociar melhores condições

Conclusão

O crédito habitação não tem de ser complicado — desde que compreenda os termos essenciais.

A TAEG, TAN, spread e Euribor são fundamentais para perceber o custo real do seu empréstimo e escolher a melhor solução.

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